Was sollten Sie bei diesem einmaligen Entscheid berücksichtigen?
Kaufkraft – Inflation
Die Kaufkraft einer Rente von aktuell Fr. 5000.– sinkt bei einer jährlichen Inflation von 1% in 10 Jahren auf Fr. 4 500.–, bei 2% Inflation wäre die Rente noch bei Fr. 4100.–, also Minus Fr. 900.– ! Innerhalb der Pensionskassen besteht keine gesetzliche Grundlage, dass die Renten der Teuerung angepasst werden müssen.
Kapital- oder Teilkapitalauszahlung
Es erstaunt somit nicht, dass immer mehr Menschen Kapitalbezüge bei der Pensionierung vornehmen. Im Jahr 2022 haben über 54 000 Versicherte Personen oder gesamthaft 13 Milliarden bezogen, dies als Teilkapital (Mischform Rente / Kapital) oder zu 100% als Kapital.
Umwandlungssatz
Der Umwandlungssatz (Basis zur Berechnung der Rente) der entsprechenden Pensionskasse sollte beim Entscheid berücksichtigt werden. Ob dieser Satz bei 5,2% oder 5,8% liegt, kann bei einem Kapital von Fr. 500 000.– eine jährliche lebenslängliche Differenz von Fr. 3 000.– ausmachen!
Steuern
Eine Rente aus der Pensionskasse muss vollumfänglich als Einkommen versteuert werden. Ein Kapitalbezug hingegen wird nur einmal besteuert, und zwar getrennt vom übrigen Einkommen im Jahr der Kapitalauszahlung.
Anlagen beim Kapitalbezug
Mit der Investition des Kapitals in Aktien oder Anlagefonds, je nach Risikoneigung und den persönlichen und individuellen Bedürfnissen, erhält man die Kaufkraft viel eher, vorausgesetzt, das Verständnis und Interesse in Sachen «Anlagen» und «Selbstverantwortung» ist vorhanden. Beziehen Sie bei diesen Themen und Fragen eine unabhängige und neutrale Beratung bei. Die Kosten für Ihre Vermögensanlage beeinflussen die zukünftige Performance massiv!
Budget
Ein wichtiger Punkt vor einem Kapitalbezug ist es, ein realistisches Budget fürs Alter zu erstellen und sich die Frage zu stellen, wie das Renteneinkommen bei einem Todesfall nach dem Rentenbeginn aussehen würde? Die Leistungen aus der 1. und 2. Säule werden entsprechend gekürzt, je nach Zivilstand.
Nachlass – Gesundheit – Zivilstand
Wenn jemand mit einer deutlich unterdurchschnittlichen Lebenserwartung rechnet, ist ein Kapitalbezug oft die bessere Wahl. Dabei spielt u.a. der Zivilstand mit. Sind Nachkommen oder eine langjährige Lebensgemeinschaft vorhanden?
Fazit
Nur in seltenen Fällen ist die Ausgangslage eindeutig. Es muss keine Entweder-oder-Entscheidung geben, sondern häufig ist eine Mischform sinnvoll. Vieles ist beim Entscheid aus der persönlichen Situation bekannt jedoch nicht wie sich die Finanzmärkte, Zinsen, Inflation und das politische Umfeld in den nächsten Jahren entwickeln werden. Deshalb empfehle ich Ihnen eine umfassende und neutrale Beratung.